Atualmente, há inúmeras modalidades de empréstimos: com ou sem garantia; pessoal ou empresarial; rural ou urbano; refinanciamento de bens, antecipação de recebíveis, etc. Cada uma dessas linhas de crédito possui características, prazos, taxas, vantagens e desvantagens. Portanto, entender o perfil do tomador é fundamental para escolher a opção mais adequada para você!
Por exemplo, a antecipação de recebíveis é voltada para empresas que possuem recebimentos a vencer no cartão de crédito, no cheque, em boletos ou até mesmo no Pix agendado (nova modalidade). Ou seja, qualquer recebimento futuro proveniente das vendas parceladas pode ser antecipado e recebido imediatamente.
Os bancos possuem um leque gigantesco de linhas de crédito direcionadas ao empréstimo, ou seja, há um mix de produtos para atender a cada perfil de consumidor de crédito.
Qual empréstimo tem a melhor taxa?
Ninguém ganha do empréstimo consignado, ele é, sem dúvida, o campeão disparado das taxas baixas e seguras. Isso porque é garantido e descontado diretamente de uma fonte de renda ou saldo já acumulado do tomador.
Agora que você já sabe qual é a modalidade vencedora, vou detalhar todos os tipos de empréstimos consignados disponíveis no mercado, principalmente aqueles ofertados pelos grandes bancos. Assim, você vai identificar qual se encaixa na sua necessidade e qual você tem direito.
Todo empréstimo consignado, por definição, deve ser descontado automaticamente, mensalmente ou anualmente, na folha de pagamento, contracheque, benefícios do INSS ou saldo acumulado no FGTS.
Empréstimo consignado é para qualquer pessoa?
Sim! É para qualquer pessoa que se encaixe em uma das seguintes condições. A primeira delas é possuir fonte de renda, permitindo ao banco descontar automaticamente as parcelas do empréstimo. A segunda é ter saldo acumulado no FGTS para que a parcela do empréstimo seja descontada automaticamente. São essas duas condições que fazem com que as taxas sejam baixas, já que o tomador não pode deixar de pagar as parcelas.
Veja quem pode ser tomador desse tipo de empréstimo:
- Aposentados pelo INSS;
- Pensionistas do INSS;
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores públicos estaduais e municipais;
- Militares das Forças Armadas;
- Funcionários com carteira assinada que possua convênio bancário;
- Funcionários com carteira assinada que possua saldo no FGTS;
- Trabalhador ou ex-trabalhador que tenha conta FGTS;
- Trabalhador ou ex-trabalhador que opte pelo saque aniversário.
Quais os tipos de empréstimo consignado?
Empréstimo consignado para aposentados pelo INSS
- O prazo de pagamento é de até 72 meses;
- Taxa de juros de, no máximo 2,08% ao mês;
- Idade do cliente não deve ultrapassar os 80 anos.
O empréstimo consignado mais popular é voltado exclusivamente para quem recebe aposentadoria, ou seja, para quem contribuiu durante toda a vida de trabalho ativo para a previdência social.
Os aposentados podem fazer até 9 contratos de empréstimo consignado, desde que o valor total das parcelas não ultrapasse 35% do valor da aposentadoria.
Empréstimo consignado para pensionistas do INSS
- O prazo de pagamento é de até 72 meses;
- Taxa de juros de, no máximo 2,08% ao mês;
- Idade do cliente não deve ultrapassar os 80 anos.
Voltado para aqueles que recebem o benefício de pensão, ou seja, são dependentes de quem recebia aposentadoria. Porém, nem todos os tipos de pensão são consignáveis.
Os pensionistas podem assinar até 9 contratos de empréstimo consignado, desde que o valor total das parcelas não ultrapasse 35% do valor da aposentadoria.
Empréstimo consignado para servidores públicos federais – SIAPE
- Servidores públicos federais civis;
- Servidores públicos federais militares;
- Idade entre 21 e 80 anos;
Lembrando que celetistas (CLT), comissionados, servidores de contrato temporário e servidores fora da sua Unidade Federal não podem fazer esse tipo de empréstimo consignado.
O prazo do contrato pode ser de até 96 meses e a parcela é debitada automaticamente no contracheque, podendo equivaler até 35% do rendimento líquido do servidor, lembrando que 5% são exclusivos para cartão de crédito consignado.
Empréstimo consignado para servidores municipais e estaduais
- Servidores municipais e estaduais ativos, ou seja, em serviço;
- Servidores aposentados;
- Servidores pensionistas.
Tempo máximo de contrato é de 96 meses e deve seguir às leis estaduais e municipais respectivas a cada categoria. O valor da parcela é descontado automaticamente na folha de pagamento do servidor.
Lembrando que estagiários, terceirizados, comissionados ou servidores de contratos temporários não podem tomar esse tipo de empréstimo consignado.
Empréstimo consignado para militares das Forças Armadas
Tem direito todos os setores das Forças Armadas e integrantes do Exército, Marinha e da Aeronáutica.
As taxas do empréstimo consignado para militares, ativos ou não, são menores que as das outras categorias. Ela parte de 1,50% ao mês e o prazo do contrato pode ser de até 96 meses.
Empréstimo consignado para trabalhadores com carteira assinada
Se você não é funcionário público, pode ficar feliz também, pois existe o crédito consignado privado ou particular.
Qualquer funcionário registrado conforme as regras da CLT tem direito ao empréstimo consignado com taxas bem atrativas, desde que a empresa contratante tenha convênio com as instituições bancárias autorizadas.
As taxas costumam ser de 1,40% a 3,50% ao mês e vão depender do banco conveniado.
Se o empregado for demitido ou se a empresa contratante falir, o funcionário passa a ser o responsável pelo pagamento do restante da dívida.
Empréstimo consignado ao FGTS
- Juros por mês: a partir de 0,99%;
- Juros por ano: a partir de 12,54%;
- Valor mínimo do empréstimo: R$ 500;
- Antecipação: de até 3 anos do benefício se feito diretamente na Caixa;
- Antecipação: de até 5 anos do benefício se feito no site do Saque FGTS.
Chamada de Consignado FGTS, essa nova linha de crédito pode ser solicitada no site do Saque FGTS por qualquer brasileiro. Até mesmo quem está com o nome negativado pode obtê-la, uma vez que não exige análise de crédito. Basta o trabalhador ter saldo nas contas do FGTS.
O trabalhador pode antecipar até cinco parcelas do benefício, usando como garantia o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço).
Vale ressaltar que a Caixa Econômica Federal só libera até 3 parcelas do saque aniversário. Mas em outras instituições financeiras, como o Banco Safra e a Facta Financeira, é possível liberar quase o dobro desse crédito. Você pode fazer a simulação dessa antecipação aqui →
